浅谈复利投资

驿站大叔2019-04-14 14:15:16

网贷投资的特点是风险投资,固定收益,很多人不认同这种投资方式,追求风险收益玩股票,行情好等翻倍。激进一点玩期货,一夜暴富不是梦。风险偏好较低的人可以银行理财,保本保息。时局不好买点黄金,乱世炒黄金。观念先进买虚拟币,净值高的投私募,路子多的玩PE


每一种投资方式似乎都比网贷投资要靠谱的多。投十几个点年化的网贷,似乎没什么追求?


我投网贷的追求其实也不高,跑赢通胀,并且资产稳健增长。能实现此愿望,复利投资是关键!


复利投资是很多投资大咖也是我本人崇尚的规则之一。如按每年投资理论收益里15%,进行复利投资,5年翻倍,104倍,25年资产可以达到32!(1.15N次方)回头来看平均年收益率超过100%?


所以我做网贷投资的核心理念就是,尽量不要亏损,不上野鸡平台,不追求畸形高息,不玩庞氏平台

然而复利投资不仅在大趋势上作用明显,平时投标的过程中也是重要的一环!对还款方式精算,可以避免平台所谓高息套路,提高年化收益!


众所周知,无论是银行业还是网贷平台,贷款/理财大体还款方式有:等额本息,等额本金,先息后本,按月付息,到期本息等等。这里只谈常见于网贷平台的:按月付息到期还本,满标付息到期还本,到期本息,等额本息。

 

等额本息:

每月还款本息总和相同,对于放款端来说,等额本息有效降低了借款逾期的风险,大部车贷/信贷/抵押贷款平台都是使用此还款方法,缺点是打散了资金,到期的本金如果不计算复息,收益非常有限。

如投资1W一年期年化10%标的,等额本息总收益约为550元,每月实收本息总额约为880元。

如每月复投10%标的,利息总额约为11047,一年到期最终年化收益约为10.47%。年化越高,复利次数越多,复利增长的空间就越多!

如果暂时无资金整合需求,且平台有自动投标工具的话,等额本息还款标的为最上佳投资,利息较高,并产生资金流,满足日常小额资金需求。

 

满标付息到期还本:

垫付利息,到期还本应该是所有还款方式里最佳。这也是为啥市面上借贷公司都喜欢搞砍头息的原因,真实收益比合同上的高不少啊!

         如投资1W一年期年化10%标的,满标付息利息为1000元,年化为10%

         如果复投10%,利息应为1111元,年化约为11.11%

 

按月付息到期还本:

         普通平台大部分采用这种还款方式,如投资1W一年期年化10%标的,正常年化计算利息总收益1000元,月收83.33,年化10%

         如利息复投,一年到期最终年化收益也接近10.47%

 

到期本息:

         现在大部分平台都是这个套路,搞出个投资计划,代匹配对应标的,到期再还本付息,这样的还款方式,投资期间的复利收益平台悄悄的吞掉了!

如投资1W一年期年化10%标的,满标付息利息为1000元,年化固定为10%

 

综上所述:如有计划复投,投标时选择还款方式应为满标付息到期还本>等额本息=按月付息到期还本>到期本息。


       现在某些平台惯用的套路还有:例如某平台 2年标14.5%年化,1年标14%年化,可能大部分无资金周转需求的朋友,第一时间肯定选择14.5%2年标。如果深入计算复利,投1年标14%复投,2年的平均收益是((1.14*1.14-1/2=14.98%实际收益比直接投2年标的更加划算


当然上面所述这些内容,都是建立在利率恒定基础上的理论值,在如今利率下行的趋势里,投资长期标的锁定收益,也是一种策略。个人投资规划也需根据平台活动期金融市场资金趋势等因素进行不断调整