10万元存银行,一年净亏537元!这什么鬼?

滚滚养基场2019-12-01 13:50:41


有一个年轻人每天外出打猎,收获也还不错,几乎天天都可以打到两只野鸡。他每天吃掉一只野鸡,并把另一只放在屋后的缸里面,因为正值冬天,所以猎物很容易保存。


后来,这个年轻人就渐渐形成习惯,每天打两只野鸡,一只吃掉,另一只储存起来。但天气一天天变暖了,年轻人仍然只是专心于打猎,没有把季节的变化放在心上。当他再一次想把储存的猎物拿到集市上卖掉的时候,却发现缸里的猎物早已腐烂了。


这个故事对现在的你特别有寓意,因为中国理财的大环境变了,还像以前一样把钱放银行你就等着净亏吧!



前段时间,有媒体报道了陕西省商洛市商州区张老先生,37年前在银行存了200元,随后老人将此事给忘记了,如今在家中无意间翻出存折。经银行辨认,存折确系是真的,200元存款“沉睡”37年后,张老先生领到本息共计465.12元。


张老先生的465.12元是怎么计算出来的呢?


1979年7月9日,张老先生存了200元,期限为5年,到1984年到期,约定利率按4厘2毫计息,但这期间利率两次上调,按照利率调整后计息,算下来是70.69元。张老先生存款到期后,从1984年到1993年,这期间按照再次调整后的利率计息,算下来是178.23元。按照新的储蓄条例,1993年至今按国家公布的活期利率标准计算,利息是16.2元,总共利息为265.12元,本息合计为465.12元。


200元在37年前可以买到什么?我们以粮食为例,当时的猪肉每斤为0.9元,大白菜每斤为0.025元。现在的市场猪肉价格在农贸市场每斤约16元,现在的大白菜在农贸市场价每斤约为1.2元。


各位可以算算,200元在37年前和现在的购买力相差多少倍?


近期,随着猪肉、蔬菜价格的大幅上涨,进而推高了CPI。于是大家对负利率的关注度突然提升。


居民消费价格指数(CPI)是用来直观衡量一个国家通货膨胀水平的指数之一,当这一指数一段时期内高于一年期存款利率的时候,该时期内居民存款的实际利率为负,尤其是对于我国这种高储蓄率的国家来说,在这一时期内存银行一年定期是赔钱的。


我们可以算一笔账,假设存款10万元,而全年CPI在2.3%左右,也就是以2.3%为通胀率,如此计算国有大行和招商银行:一年期存款利率1.75%,10万元存款到期本息合计为101750元,根据现金价值,以2.3%的通胀率对到期本息进行折现,101750÷1.023等于99462.37,即一年后的101750元仅相当于现在的99462.37元,也就是说,在这几家银行存10万元一年期定期,到期实际上是净亏537.63元。


同理,其他9家上市的股份制银行:一年期存款利率2.00%,10万元存款到期本息合计为102000元,用同样的方法计算,折现后仅有99706.74元,到期实际上是净亏293.26元。


也就是说中国的实际利率(名义利率-通胀率)已经是负值。



在负利率时代,最容易受伤的是穷人和老人。


低收入者的财富主要集中在存款,相当多的穷人会选择继续把有限的钱放在银行,横竖是缩水,拿回家塞墙洞大概要比放在银行更不堪,而他们大部分都没有什么理财技能,不知道该把钱放在哪里。


另一个受害群体是老人,老人积累财富的过程已经完毕。以后要依靠积蓄来度过晚年。他们已经没有精力和学习能力在进行投资理财,城里人虽然有退休金,标准也在逐渐上调,但也赶不上通胀的步伐。而农村老人更加可怜,基本上没有退休金,除靠子女接济外。存款利息是他们重要的生活来源。


而富人们当然不会眼睁睁地看着自己的钱放在银行里一点点蒸发,低利率诱发巨大信贷需求和资金需求,廉价货币政策释放出了巨大的流动性,当游资、热钱横行之时,投机一定更疯狂、更猖獗。这时,投机暴利远远超过投资回报,实业资本受到威胁……



那么,问题来了,负利率时代普通投资者到底该如何理财?


首先,应该减少储蓄比率,这个很好理解,在负利率的情况下,储蓄越多则财富缩水的比例也越大。与其让自己挣来的辛苦钱躺在银行里面贬值,不如用来改善一下自己的生活。比如消费、旅游、留学,购买大件家具。在没有合适的投资项目之前,不妨消费一些之前不敢消费的商品。


其次,可以配置保本理财产品,对于普通投资者而言,理财的首要目标应该是跑赢基本面。在实际负利率时期,老百姓要学会存款搬家,寻找一些高于通货膨胀率的稳健型投资产品来替代简单的存款,比如表现较好的货币基金、银行保本型理财产品、国债等。


另外,还可以适当配置保险,近年来,随着投资型保险的面市,保险公司也将触角深入到理财领域。投资型的保险产品兼具保障与投资的双重属性,一般比较适合那些既有保障需要、又有投资需求的投资者。


最后,讲一个故事结尾:


某同学为了证明钱缩水,做了一道题,把数学老师逼疯了!


高级数学题:


求证:1元=1分 

解:因为1元=100分

=10分×10分

=1角×1角

=0.1元×0.1元

=0.01元

=1分

证明完毕。


数学老师哭了!


因为,毫无破绽。

稀里糊涂地钱就没了……

正如现在的社会!


(来源:私人理财师)



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